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《泰安市個人住房公積金貸款管理辦法(試 行)》

2012-05-14 08:39:00 來源:泰安市住房公積金管理中心    人氣:

泰公積金[2011]25號 關于印發《泰安市個人住房公積金貸款管理辦法(試行)》的通知

各縣市區管理部,新汶、肥城礦業集團分中心,各受托銀行:
根據國務院《住房公積金管理條例》(國務院令第350號)及有關文件精神,為進一步規范住房公積金貸款管理,經中心研究,對原《泰安市個人住房公積金貸款管理辦法》進行了修改、完善,現印發各單位,請遵照執行。
 
                                 二○一一年四月二十日
 
泰安市個人住房公積金貸款管理辦法(試  行)


第一章   總  則

第一條 為加強泰安市個人住房公積金貸款管理,支持城鎮居民個人購買自住住房,規范個人住房公積金貸款業務,維護借貸雙方的合法權益,根據《住房公積金管理條例》、《中華人民共和國擔保法》、中國人民銀行《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》的規定,結合泰安實際,制定本辦法。
第二條   個人住房公積金貸款(以下簡稱公積金貸款)是指以職工繳存的住房公積金為資金來源,向參加住房公積金制度的職工發放的,定向用于購買本市自住住房的專項住房消費貸款。
公積金貸款不得用于購買商用、商住兩用房、別墅、辦公用房、車庫及投資等其他用途。
第三條 公積金貸款實行存貸結合、先存后貸、貸款擔保的原則。
第四條 泰安市個人住房公積金貸款的管理主體是泰安市住房公積金管理中心及各分支機構(以下簡稱:管理中心),貸款風險由公積金管理中心承擔。公積金管理中心委托銀行(以下簡稱受委托銀行)具體辦理個人住房公積金貸款手續。
第五條  公積金貸款發放、回收手續由管理中心委托有關的商業銀行辦理。公積金管理中心及各分支機構與受委托銀行一年簽訂一次《個人住房公積金貸款委托合同》,并在其中規定各自的權利和義務。

第二章、貸款的對象

第六條   泰安市范圍內所有已按規定建立住房公積金制度的單位,其職工在購買自住住房時可按本規定向管理中心申請貸款。
第七條  公積金貸款對象(借款人)是已按規定繳交住房公積金、符合貸款條件并且具有完全民事行為能力的自然人。

第三章、貸款的條件

第八條   申請公積金貸款的職工應具備以下條件:
㈠具有完全民事行為能力的自然人。
㈡具有泰安城鎮常住戶口或有效居留身份。
㈢具有穩定的職業收入,信用良好,有償還貸款本息的能力。
㈣借款人及所在單位已與管理中心建立正常的住房公積金繳存關系,截止申請貸款時已連續足額繳存住房公積金12個月以上,已連續3個月以上沒有繳存住房公積金的,不能申請公積金貸款。
㈤申請人必須是購買自住住房,且用地性質為出讓住宅用地,須具有符合法律規定的購房合同。
㈥申請人同意以所購住房或其他具有所有權的房產作抵押,或以有價證券作為質押,或以保證人、擔保公司作連帶責任保證。
㈦購買自住現房、期房、二手房、經濟適用房的申請人,首付款不低于所購住房全部價款的30%,其中:購買90平方米以下的首付款比例不低于20%;購買拆遷房的申請人,首期付款不低于拆遷合同差額價款的30%。
第九條   申請人及其配偶、擔保人須同意授權在中國人民銀行個人信息基礎數據庫查詢個人信用狀況。有不良信用記錄或有未清償大額債務的,不得申請公積金貸款。

第四章、貸款額度、期限和利率

第十條   貸款額度。最高貸款限額為30萬元;夫妻雙方均在本市建立住房公積金制度且正常繳存公積金的,公積金貸款最高額度為40萬元。
可貸款額度參照以下因素計算,按最小值確定:
㈠購買現房、期房、二手房、經濟適用房的,申請貸款總額不超過所購住房房價總額(二手房以契稅完稅證“計稅金額”認定)的70%,其中:購買90平方米以下的,申請貸款總額不超過所購住房房價總額的80%;購買拆遷房的,申請貸款總額不超過拆遷合同差額價款的70%;合同價與評估總額、契稅完稅計稅金額不一致時,按契稅完稅價格計算。
㈡可貸款額度。貸款額度=職工家庭月收入×12×貸款年限×0.4
或貸款額度=每月繳存額÷繳存比例×12×貸款年限×0.4
㈢借款人及其配偶在借款期間不得再次申請公積金貸款,同時借款人也不得為他人提供公積金貸款擔保。
第十一條 貸款期限最長不超過25年。貸款年限加借款人的年齡原則上不超過國家規定的法定退休年齡。
第十二條   貸款利率。公積金貸款按國家規定執行政策性利率,如遇國家利率調整,公積金貸款利率按有關規定作相應調整。
貸款期限在一年以內(含一年)的貸款,遇法定利率調整,不分段計息,實行合同利率。貸款期限在一年以上的,遇法定利率調整,于次年一月一日按相應公積金貸款檔次利率執行。
第十三條  借款人應恪守《借款合同》的約定,按時歸還貸款本息。貸款逾期部分按中國人民銀行的有關規定計收罰息。

第五章 、貸款擔保

第十四條   借款人申請公積金貸款的,應當提供貸款擔保。貸款擔保分為房產抵押、權利質押和自然人保證、擔保公司擔保四種方式。
㈠房產抵押
⒈購買現房、二手房(以所購住房或其他具有所有權的房產)作為抵押的,必須將房產價值全額用于貸款抵押,貸款額不得超過抵押房產評估價值的60%,由受委托銀行和借款人持《借款合同》、《抵押合同》、《房屋所有權證書》、有處分權人同意抵押的證明、法定部門出具的抵押物評估證明等材料到所在轄區的房地產行政管理部門辦理抵押登記手續,取得他項權利證書后,交受托銀行保管。
⒉以期房(所購住房)作抵押的(按揭),先由房地產開發企業提供階段性連帶責任保證,待房屋驗收合格交付使用后,由受委托銀行督促、監督房地產開發企業與借款人共同辦理房產證,并按規定辦理抵押登記手續。
㈡權利質押
出質人和質權人必須簽訂書面質押合同并辦理質押凍結手續,質押率根據有價證券性質在50%-90%以內確定,用于質押的有價證券品種由公積金管理中心認可。
㈢自然人保證
保證人必須在公積金管理中心按時、足額繳存住房公積金12個月以上,有固定經濟來源,具有足夠代償能力,連續3個月以上沒有繳存住房公積金的不能提供公積金貸款擔保。保證人至少有1人為財政全額撥款行政事業單位或公積金管理中心認可的其他單位的在職職工。
⒈市中心(含泰山區、岱岳區):借款人貸款額度在15萬元(含)以內的需要1名保證人提供貸款保證;15萬元(不含)—30萬元(含)的需要2名保證人;30萬元(不含)—40萬元(含)的需要3名保證人。
⒉各分支機構(不含泰山區、岱岳區):各管理部(分中心)借款人貸款額度在10萬元(含)以內的需要1名保證人提供貸款保證;10萬元(不含)—20萬元(含)的需要2名保證人;20萬元(不含)—30萬元(含)的需要3名保證人;30萬元以上需要4名保證人。
㈣擔保公司
使用擔保公司擔保方式的,由管理中心認定的擔保公司辦理全程擔保手續。借款人須與擔保公司和貸款銀行簽訂擔保合同,擔保費用由借款人承擔,擔保公司作為借款人償還貸款的連帶責任保證人。
 第十五條  保證人在保證期間,不得再次為他人提供公積金貸款保證,不得支取個人住房公積金,也不得申請公積金貸款。保證期限加上保證人屆時年齡不得超過保證人法定退休年齡。
第十六條   抵押人或出質人按合同規定償還全部貸款本息后,抵押物或質物返還抵押人或出質人。 
第十七條 借款人以房產作抵押或以有價證券作質押的,抵押、質押期間,受委托銀行為該抵押物、質押物全部權益的第一受益人。對設定的抵押物、質押物在抵押、質押期屆滿之前,抵押權人、質權人不得擅自處分。抵押期內,抵押房產遇統一規劃拆遷及其它變更事項時,抵押人應事先通知受委托銀行,并按規定重新辦理貸款擔保手續。
第十八條  一次性還本付息的貸款,須辦理房產抵押或提供質押。

第六章 、 貸款的償還

第十九條  借款人應當按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。  
第二十條  一年期以內(含1年)的借款,實行到期一次還本付息,到期后借款人一次性償還,由經辦銀行從借款人的信用卡或還款賬戶中扣劃。
第二十一條  一年期以上的借款一般采用等額本息還款方式,從貸款發生的次月起,借款人按月償還,由經辦銀行按月從借款人的信用卡或還款賬戶中扣劃。
 第二十二條  一年期以上的借款,借款人在還款期內可提前償還部分貸款或提前一次性償還全部貸款。一年期的借款不得提前部分還款。
第二十三條   借款人申請提前償還部分貸款,須按萬元的整倍數計算,還款數額沖減本金,自下月起相應調整月還款額,還款期數不變。
第二十四條    受委托銀行應按《借款合同》的約定,按時收回貸款本息。在收到借款人歸還貸款本息的當日將款項劃到公積金管理中心在受委托銀行開設的住房公積金賬戶內。

第二十五條 受委托銀行按月向公積金管理中心報送相關報表,定期與公積金管理中心核對賬目。對發生的逾期貸款,受委托銀行應首先向借款人下達催收通知書,借款人接到催收通知書后仍不還款的,通知其保證人履行保證責任,保證人仍不履行責任的,運用法律手段催收。貸款期限在1年以內(含1年)的應在貸款到期之日起1個月、1年以上的連續3個月未還本付息的,受委托銀行應向借款人和保證人下達《住房公積金逾期貸款催收通知書》;貸款期限在1年以內(含1年)的應在貸款到期之日起3個月、1年以上的連續6個月未還本付息的,受委托銀行應向仲裁機構申請仲裁或向人民法院提起訴訟。 
  
第七章、借款申請人需提供的資料

第二十六條 購買現房、期房、經濟適用房的借款申請人,需提供以下資料:
㈠《個人住房公積金貸款申請審批表》。
㈡夫妻雙方的身份證、戶口簿,保證人的身份證原件、復印件。
㈢房地產管理部門登記備案的《商品房預售合同》、《泰安市商品房現房買賣合同》原件、復印件。
㈣首付款收據原件、復印件。
㈤經濟適用房資格證原件、復印件。
㈥公積金管理中心認可的工資收入證明。
㈦房地產管理部門出具的“申請人家庭住房登記情況證明”。
第二十七條   購買二手房的借款申請人,需提供以下資料:
㈠《個人住房公積金貸款申請審批表》。
㈡夫妻雙方的身份證、戶口簿,保證人的身份證原件、復印件。
㈢契稅完稅證、《房屋買賣契約》、預付購房款收據原件、復印件。未辦理完畢房產過戶手續 的,需提供原房屋產權證復印件及房管部門出具的房屋所有權轉移登記證件收據;已辦理完畢房產過戶手續的應當提供新房權證原件及復印件。
㈣公積金管理中心認可的工資收入證明。
㈤房地產管理部門出具的“申請人家庭住房登記情況證明”。
第二十八條 貸款時效。購買商品房的,原則上自購房合同簽訂之日起1年內有效,特殊情況的可延長至最后一次繳納購房款;購買二手房的,以契稅完稅證約定的合同成立日期之日起6個月內有效。
第二十九條  有效的抵押物、質押物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押、質押的證明;保證人應提供保證的書面承諾和資信證明。
第三十條  借款申請人夫妻雙方戶口不在一起的,另需提供結婚證或民政部門出具的婚姻狀況證明原件、復印件;達到法定婚齡以上的單身職工另需提供民政部門出具的單身證明(未婚證明、離婚證、離婚判決書)原件、復印件。
第三十一條 公積金管理中心和受委托銀行要求的其他證明材料。

第八章、貸款程序

第三十二條 貸款申請。借款人持本辦法第七章所列證明材料向受委托銀行提出申請,并如實填寫《個人住房公積金貸款申請審批表》。
第三十三條 貸款審批。各受委托銀行及公積金管理中心貸款經辦人、復核人對借款人提供的貸款資料審查并對其資信情況進行考察后,簽署意見,按分級審批制度進行審批。
一、 市中心
貸款額度在10萬元(含)以內、貸款期限在10年(含)以內的,由信貸科審批;貸款額度在10萬元(不含)-15萬元(含)、貸款期限在10年(不含)-15年(含)的,報分管主任審批;貸款額度在15萬元以上、貸款期限在15年以上的,報主任審批。
二、 各分支機構
各分中心、管理部貸款額度在15萬元(含)以內、貸款期限在15年(含)以內的,由各分中心、管理部審批,超出規定的貸款額度和貸款期限的,報市中心信貸科,信貸科簽署意見后報分管主任、主任審批。
經審批準予貸款的,向受委托銀行出具《委托貸款通知書》及《借款人明細表》,明確貸款的對象、金額、期限、利率等內容。
第三十四條  合同簽訂。委托銀行依據《委托貸款通知書》通知借款人,借款申請人自接到銀行同意貸款的通知之日起5日內到管理中心簽訂《借款合同》、《抵押合同》、《質押合同》或《保證合同》,并辦理有關抵押、質押登記手續。
借款申請人、配偶及保證人(有關第三人)須持身份證親自到場辦理簽字手續。各經辦銀行應由兩名以上工作人員當面就申請人提供的申請資料、證件的種類和份數審驗無誤,并監督有關人員親自簽字。
第三十五條 發放貸款。公積金管理中心依據《委托貸款通知書》、《借款合同》、《抵押合同》、《質押合同》或《保證合同》出具《住房公積金貸款劃撥通知單》報主任審批。計財科按主任審批的《住房公積金貸款劃撥通知單》向受委托銀行辦理劃款手續,委托銀行按規定將貸款劃入指定賬戶。
第三十六條   貸款資金原則上應通過銀行劃入售房單位在銀行開設的賬戶內。單位與開發商合作聯合開發的,可以按聯合開發協議約定內容進行貸款資金撥付。
滿足下列情況之一者可以將公積金貸款撥付到借款人賬戶上:
(一)現房貸款中借款人已取得房屋所有權并提供全額購房款發票的。
(二)期房貸款中開發商出具了全額購房款收據或發票的。
(三)二手房貸款需要撥付到借款人賬戶的,必須要求賣房人到中心當面出具同意撥付的證明。
(四)管理中心認可支付到個人賬戶的其他有效證明。
第三十七條 歸還借款。借款人應按月將歸還借款本息的資金存入還款賬戶,受托銀行按月定期扣劃,并及時將收回的借款本息轉入管理中心在受托銀行開設的存款賬戶,有關單據轉管理中心記賬。
第三十八條 借款人還清借款本息后,借款合同終止,并按照法律規定解除擔保。

第九章、法律責任

第三十九條  借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力,其財產合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。
第四十條  借款人有下列情形之一的,管理中心和受托銀行有權停止發放尚未發放的貸款或者要求借款人提前償還部分或全部借款,借款人承擔全部違約責任。
    ㈠借款人未按合同約定償還貸款本息累計超過六個月,或借款期滿借款人未按合同規定償還本息的;
    ㈡借款人提供虛假文件或資料,已經或可能造成貸款損失的;
㈢借款人不按照借款合同用途使用貸款的;
    ㈣借款人與其他法人、經濟組織或自然人簽訂有損公積金管理中心和受委托銀行權益的合同或協議的;
    ㈤抵押物意外毀損不足以清償貸款本息,質押物明顯減少,保證人違反保證合同或喪失承擔連帶保證責任能力,而借款人未按要求落實抵押、質押或新保證的;
    ㈥未經管理中心同意,借款人將設定抵押權或質押權的財產或權益,私自拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的。
㈦借款合同中約定的其他事宜。
第四十一條  發生下列情形之一者,公積金管理中心與受委托銀行有權采取以下措施:①直接扣劃借款人、配偶和保證人公積金賬戶儲存余額,余額不足的繼續追償;②有權處置借款人的抵押物或質押物,其價款不足以償還貸款本息的,受委托銀行有權向借款人或保證人追償;其價款超出部分受委托銀行應退還抵押人或出質人。處置費用由借款人或保證人承擔。③向法院起訴申請強制執行。
㈠借款人在償還貸款期限內,死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力而無繼承人或遺贈人或法定代理人,而法定繼承人或受遺贈人拒絕履行借款合同的。
㈡借款人連續三個月或累計六個月未按時償還貸款本息的。

第十章    貸款檔案的管理

第四十二條  所有個人住房公積金貸款檔案材料由公積金管理中心和受委托銀行各保留一套,并按照《中華人民共和國檔案法》的有關規定登記編號,及時歸檔,妥善保管。
第十一章         附則
第四十三條 本辦法由泰安市住房公積金管理中心負責解釋。
第四十四條  本辦法自發布之日起施行。原《泰安市個人住房公積金貸款管理辦法》(泰公積金〔2007〕17號)同時廢止。
第四十五條  《關于規范我市住房公積金個人住房貸款政策有關問題的通知》(泰公積金委字〔2010〕1號)、《關于調整住房公積金貸款政策的通知》(泰公積金委字〔2011〕1號)繼續執行。

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