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《淄博市個人住房公積金貸款管理暫行辦法》

2012-05-15 13:16:56 來源:淄博市住房公積金管理中心    人氣:

第一章 總則

第一條 為促進我市住宅產業的發展,支持職工個人購建自住住房、改善居住條件,規范我市住房公積金管理機構個人住房公積金貸款行為,維護借貸雙方的合法權益,根據《住房公積金管理條例》(國務院令第262號)、《個人住房貸款管理辦法》(銀發[1998]190號)、《關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》(建金管[2005]5號)、《山東省個人住房公積金貸款管理暫行辦法》(濟銀發[2000]188號)等有關規定,結合我市工作實際,制定本辦法。
第二條 根據《中國人民銀行關于加強住房公積金信貸業務管理的通知》,受委托辦理個人住房公積金信貸業務的商業銀行為中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行(以下簡稱承辦銀行)。
第三條 個人住房公積金貸款是為職工個人購建自住住房而開辦的貸款業務。貸款手續由淄博市住房公積金管理中心(以下簡稱市中心)委托承辦銀行辦理。
第四條 個人住房公積金貸款的資金來源是職工繳存的住房公積金。
第五條 市中心負責本行政區域個人住房公積金貸款的管理。為保持工作的連續性,市中心直接負責市級及市級以上行政、企事業單位職工的個人住房公積金貸款業務;市中心授權所屬區縣管理部(以下簡稱管理部)負責區縣及區縣級以下行政、企事業單位職工的住房公積金貸款業務;授權齊魯石化分中心、淄礦集團分中心(以下簡稱分中心)負責所在企業職工的個人住房公積金貸款業務。

第二章 貸款對象和條件

第六條 申請個人住房公積金貸款的借款人必須同時具備以下條件:
一、具有完全民事行為能力的自然人;
二、具有固定職業,穩定收入,良好信譽,有按期償還貸款本息的能力;
三、所在單位在本市按規定正常、足額為職工繳存住房公積金;
四、連續繳存住房公積金一年以上,本人及配偶無個人住房公積金貸款余額;
五、本人及配偶沒有或已解除為他人提供的住房公積金貸款保證或質押;
六、購買自住住房,并且是購房合同約定的買方;
七、有不低于所購住房全部價款30%的自有資金,并用于所購住房的首付款;
第七條 借款人應向貸款人提供下列基本資料:
一、身份證(指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件)、結婚證、未婚證明;
二、有關借款人家庭穩定的經濟收入的證明;
三、符合規定的購買住房合同意向書、協議或其他批準文件;
(一)翻建、大修住房的,提供房屋產權證書(如沒有的,提供他項產權證明)以及城建管理部門批準文件;
(二)購買住房的,提供購房合同或協議書、房產證、土地證、抵押物估價文件或相應證明,購買二手房的需提供契證;
(三)建造自住住房的,城建管理部門批準建造的證明文件和土地管理部門發放的土地使用證及工程預算;
四、市中心或管理部(分中心)要求提供的其他文件資料。

第三章 貸款額度、期限和利率

第八條 貸款最高額度確定:
一、貸款最高額度=借款人及配偶上年月平均工資額×12×貸款年限×30%;
二、貸款最高額度必須在職工所購自住住房合同金額的70%以內;
三、以上計算的最高額度不得超過淄博市住房公積金管理委員會確定的最高額度。
第九條 貸款期限的確定:一般根據借款人貸款數額、還款能力、借款人到退休年齡的工作年限和借款人意愿,由市中心確定。
第十條 貸款利率按中國人民銀行規定的住房公積金貸款利率執行。

第四章 保證貸款

第十一條 保證貸款是指借款人以第三人為其提供保證的一種貸款方式。保證貸款的保證人不少于兩人,保證人必須出具同意提供保證的書面文件和保證人資信證明。
第十二條 保證人必須同時具備以下條件:
一、保證人必須是由在市中心或管理部(分中心)正常繳存住房公積金的由財政撥款的行政事業單位在職職工或經市中心評估認定行業的在職職工;
二、自愿為借款人提供住房公積金貸款保證,并承擔償還本息連帶保證責任;
三、無個人住房公積金貸款余額,并且沒有為他人提供住房公積金貸款保證或質押;
四、保證人保證期限不得超過退休年齡;
五、保證人配偶書面同意保證人提供貸款保證。
第十三條 保證人在借款人貸款本息未還清前,不得申請支取使用個人賬戶內住房公積金和申請使用住房公積金貸款,也不得再為他人提供住房公積金貸款保證或質押。
第十四條 保證貸款的保證期限自《保證合同》簽訂之日起至保證貸款本息還清之日止。

第五章 質押貸款

第十五條 質押貸款是指借款人以本人或第三人為出質人已繳存的住房公積金存款作為質押申請的一種貸款方式。借款人需提供質物清單、權屬證明以及有處分權人同意質押的證明。
一、借款人所提供的質物應為出質人在市中心或管理部(分中心)的住房公積金存款;
二、所提供住房公積金質押金額不得低于申請貸款金額。
第十六條 出質人需同時具備下列條件:
一、所在單位為其建立了住房公積金繳存關系并及時足額繳存住房公積金;
二、無個人住房公積金貸款余額;
三、未為他人提供住房公積金存款質押或保證;
四、提供住房公積金存款質押為本人自愿;
五、出質人配偶書面同意出質人提供質押。

第六章 抵押貸款

第十七條 抵押貸款是指借款人以自有或第三人所有的住房作為抵押物而申請的一種貸款方式。借款人需提供抵押物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押的證明,有權部門出具的抵押物估價證明。
貸款額度按抵押物評估價值的70%確定,以淄博市住房公積金管理委員會規定的最高額度為上限。

第七章 按揭貸款

第十八條 按揭貸款是指市中心委托承辦銀行向購買房地產開發商住房的借款人發放的由房地產開發商提供擔保的一種貸款方式。
第十九條 房地產開發商按揭貸款的合作條件:
一、具備擔保能力,并同意借款人在房地產抵押權證轉交承辦銀行之前為其提供擔保;
二、房產為合法經營開發項目,按政策規定各項手續完備;
三、須保證按時完成樓宇建造工程,按期交付使用,并確保工程質量;
四、有義務在房產交付使用后,協助承辦銀行辦理房產抵押登記手續。
第二十條 開發商需進行住房公積金按揭貸款合作的,需按市中心的要求提供有關公司資料和申請項目資料,市中心收到資料后,會同承辦銀行進行合法性、真實性、效益性審查。
一、審查基建報批手續是否真實、完整、有效、合法,批文時間及內容是否前后一致。
二、產權合法性、完整性及有效性的審查。查驗土地出讓合同及土地、房屋權證是否真實有效,地價款的繳交及土地抵押狀況。
三、審查項目建設的可行性和安全性。
四、調查開發商資質信用狀況,法定代表人素質等情況。
第二十一條 按揭項目的確定
一、市中心根據開發商的財務報表等有關資料,會同承辦銀行對其資產負債情況、資金運用效率、盈利能力、信用狀況,特別是對申請按揭項目的資金、建設、銷售等方面進行詳盡分析,結合調查和實地勘察情況,寫出調查報告,對是否提供按揭提出初審意見,并按照貸款審批權限上報審批。
二、按揭項目同意受理后,與開發商簽訂《住房公積金按揭業務合作協議》(附件一)。
三、如屬期房按揭項目,雙方另簽《預售房款監管協議書》(附件二)。
四、從按揭項目的受理到確認一般不應超過30天,對未同意受理的應及時通知開發商。

第八章 組合貸款

第二十二條 組合貸款是指個人所申請的住房公積金貸款不足以支付購買住房所需費用,同時向銀行申請商業性住房貸款,由承辦銀行為個人同時辦理兩種住房貸款的一種貸款方式。
第二十三條組合貸款由市中心和承辦銀行共同考察確定貸款意向。
第二十四條 申請組合貸款的借款人必須同時符合個人住房公積金貸款和商業性住房貸款的條件。
第二十五條 組合貸款額度,可參照以下幾個因素計算確定:
一、借款人貸款總額(住房公積金貸款+商業性住房貸款) =職工購買自住房房價×70%;
二、住房公積金貸款額度按第三章第八條確定;
三、商業性住房貸款額度=房價×70%一住房公積金貸款額度。
第二十六條 組合貸款中商業性住房貸款期限和住房公積金貸款期限相同。
第二十七條 組合貸款中住房公積金貸款和商業性住房貸款分別執行中國人民銀行制定的相應利率。
第二十八條 組合貸款中住房公積金貸款和商業性住房貸款的合同由承辦銀行分別簽訂。借款合同自辦理完畢抵押登記或按揭手續之日起生效,至借款人還清全部貸款本息日止。
第二十九條 承辦銀行應與市中心按住房公積金貸款和商業性住房貸款的組合比例計算本、息和分攤相應的風險。
第三十條 組合貸款的借款人應在貸款前一次性辦理抵押和保險手續。借款人以住房作為抵押物的,必須將住房價值全額用于貸款抵押,貸款額不得超過抵押住房現值的70%。抵押物在抵押期間,借款人不得將抵押物再次抵押、出租、出售和饋贈。
第三十一條 組合貸款的擔保和保險為同一標的物并由借款人同時辦理有關手續。

第九章 貸款償還

第三十二條 貸款期限在一年以內的(含一年)實行到期一次還本付息,利隨本清;貸款期限在一年以上的,采取先息后本、按月等額本息還款的方式,由借款人按月償還。
第三十三條 借款人必須恪守信用,按借款合同規定償還到期的貸款本息。貸款逾期部分按照中國人民銀行有關規定執行罰息。
第三十四條 發生下列情況之一的,市中心和承辦銀行將按照合同約定,要求借款人提前償還全部貸款:
一、借款人未按合同約定歸還貸款本息超過六個月的;
二、違反借款合同和擔保合同規定的;
三、借款人提供虛假文件或資料,已經或可能造成貸款損失的;
四、借款人及配偶和保證人在貸款期間不按時繳存住房公積金的;
五、將貸款挪作他用、轉借他人或違約使用的;
六、發生或導致不能按期歸還本息變故的。
第三十五條 違反規定借款人不能履行還款義務的,按下列順序回收貸款,直到還清貸款本息。首先市中心委托承辦銀行通知借款人、配偶及保證人,在規定的時間內籌措資金還清全部貸款本息;其次,在規定的時間內還未還清貸款本息的,市中心簽發扣劃通知書,依次扣劃借款人、配偶、保證人的住房公積金償還貸款本息。仍未還清的,市中心委托承辦銀行提起訴訟。
第三十六條 借款人在貸款期限內拒不履行借款合同或死亡、失蹤、喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人,或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的,貸款人有權依照《中華人民共和國擔保法》的規定處分抵押物或質物。

第十章 崗位設置及流程操作

第三十七條 住房公積金個人貸款由市中心、管理部(分中心)負責受理。市中心設受理崗、調查崗、審核崗、貸款條件落實崗、貸后管理崗、檔案管理崗、貸款發放崗、綜合統計崗。管理部(分中心)設受理崗、調查崗、審核崗、貸后管理崗、檔案管理崗、綜合統計崗。
第三十八條 受理崗受理借款申請,對申請資料進行初審并簽署受理意見,轉交調查崗。
第三十九條 調查崗在兩個工作日內會同承辦銀行信貸員對借款人資信、收入、購房情況等進行調查。調查的每筆業務均須兩人同時進行調查。并分別簽署調查意見報審核崗。
第四十條 審核崗對調查崗提交的借款申請及材料進行審核,簽署意見,對于符合貸款條件的貸款意向匯總報市中心審貸會審批,審批通過的貸款意向轉交貸款條件落實崗。對于不符合貸款條件的貸款意向退調查崗及時告知借款人。
第四十一條 貸款條件落實崗督促承辦銀行在三個工作日內同借款人簽訂《借款合同》,對于符合放款條件的貸款意向,市中心或管理部(分中心)將《住房公積金委托貸款委托合同》一式五份(市中心兩份、承辦銀行兩份、管理部或分中心一份),附有關資料(借款合同一份、抵押權證,公證書,擔保凍結通知書、貸款調查審批表)交貸款條件落實崗。委托合同須由管理部(分中心)及承辦銀行經辦人、審核人、負責人簽字,并加蓋承辦銀行公章,貸款條件落實崗匯總后兩個工作日內報市中心領導簽訂《委托合同》。
第四十二條 貸款發放崗根據《委托合同》及時撥付承辦銀行委托資金,監督承辦銀行在收到委托資金三個工作日內撥付完畢,逾期將扣減承辦銀行當月委托貸款手續費。
第四十三條 貸款條件落實崗將《借款合同》、《委托合同》各一份交檔案管理崗。
第四十四條 貸后管理崗隨時調查已發放貸款的還款情況,如有逾期及時催收。市中心貸后管理崗每月對全市貸款發放及回收情況做出評價,督促管理部(分中心)及時催收逾期貸款。
第四十五條 如果工作人員在實際操作當中出現違法、違紀、違諾行為,要依照相關法律、法規及淄博市住房公積金管理中心的相關工作規定,追究相關責任人、當事人的責任。

第十一章 附則

第四十六條 本辦法由市住房公積金管理中心負責解釋。
第四十七條 本市以往出臺的相關辦法規定與本辦法相抵觸的,以本辦法為準。
第四十八條 本辦法自發文之日起執行。

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